2006年12月17日

●不動産はホントめんどう(その1)

横須賀への引越し計画は、ただいま進行がストップしちゃっております。 最初の難関は住宅ローンでした。「自営業は住宅ローンが組みにくいよ」と話には聞いていたけど、いやあ、ホントに厳しい。その理由は実際に申請してみて初めて分かりました。自営業の方の参考になるかもしれないので、ちょっとややこしくて、生々しいけど、僕なりの解釈を書いてみます。

自営業と給与所得者(サラリーマンなど)は所得税の徴収方法が違います。所得税というのは、収入から経費などをひいた「所得」に対して課税される税金。 会社勤めの場合は、経費はイチイチ申告しません。その代わりに「みなし経費」という枠があって、これがだいたい収入の3割くらい認められることになっています。これを自動的に引いて、所得税を計算するわけです。ところが、自営業にはこの「みなし経費」がありません。だから、領収書を集めて「この分は仕事のためにつかった経費ですよ。課税しないでね」と申請します。この経費は多すぎると税務署から文句がくるので、だいたい収入の3割が目安だといわれています。ようするに、確定申告をして、会社員とほぼ同等の条件にするわけです。

住宅ローンを申し込むと、過去3年間の所得が審査されます。このとき、会社勤めの場合は、みなし経費は考慮されず、手取り収入=所得と考えてもらえます。 ところが、自営業は「収入」ではなく、経費をさっぴいた「所得」が手取りだとみさなされるのです。これでグッと枠が小さくなってしまう。実際の7カケの所得を基にして、月々の返済能力を判断されちゃうわけです。例えば収入が500万だとすると、350万。これはけっこう大きなハンデですよ、奥さま。この違いが「自営業者にローンは厳しい」という現状の大きな原因になっているようです。僕が「月々〇万くらいで、数年で返済できます。現在住んでいるマンションの家賃は〇万円よりももっと多いですから大丈夫ですよ」と主張しても、「もっと返済額を小さくして、20年借りるという形ならOKになるかもしれません」との答え。おわ。その分だけ長く金利払わなくちゃいけないじゃないすか。

こういう話をすると「自営業は自分の申請次第で好きなように節税できるんだから、その分、得もしてるんじゃないの」と言われることがあります。もしかしたら、なかにはそゆ人もいるかもしれません。いいなあ。いやいや。でも、僕のような著述業(ライターも小説家もジャーナリストも法律上は同じ「著述業」)では、あまり、そういうことは起こらないと思います。なんでかというと、原稿料や印税、講演料の多くは税金をあらかじめ1割分源泉徴収されているからです。原稿料が10万円ならば、手取りは9万円。1万は出版社から直接税務署におさめられちゃうのです。経費も控除を関係なく機械的に徴収されちゃうので、よっぽど大きく儲けない限りは、税金の払い過ぎになります。僕らは確定申告で経費を計上して、そのお金の一部を取り戻しているわけです。これが還付金ってやつ。

ネットをみていたら「住宅ローン審査を通過するために、3年間、あえて経費を計上しなかった」というライターさんの体験談が載っていました。ようするに、あえて税金を払い過ぎることで、書類上の「所得」を増やしたわけです。実際には損をしているんですけどね。こんなヘンテコなことが起こるのは、「自営業なのに源泉徴収されている」という著述業の立場がちょっと特殊だからなのかもしれません。

とかなんとか、つらつらグチっぽいことを書きましたが、一生懸命説明すれば、このあたりの事情を考慮してくれる金融機関さんもあります。一概にはいえないけど、印象としては、都銀よりも地銀、信用金庫の方が、この辺の融通は利くみたい。僕の場合もなんとかクリアできるのではないかという感じです。よかった。しかーし、ここを突破したかなと思った直後、今度は想像もしなかった新たな難関が待っていたのでした。ぐへえ。(いつ書くかは未定だけど、たぶん、つづきます)

Posted by tekigi1969 at 2006年12月17日 07:37
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コメント

ローンはとりあえず20年で契約するけど、繰り上げ返済で実際はとっとと返してしまうという手もありますね。ローンによっては手数料取られるかも知れませんが、僕が払っていたのは繰り上げし放題(?)というものでした。

Posted by TJ at 2006年12月18日 22:33

なるほど なかなか大変ですな 
引越しの時には手伝わにゃ っとばっかり考えていたので、まだちょいと先になったのかな といったん、改めて心構えしておきます。また連絡してねん。

Posted by kei at 2006年12月19日 00:15

>TJさん
 そうなんですよね。
 繰り上げ返済、やろうと思ってます。
 でも手数料ゼロの某金融機関には
 自営業の経費を認めてもらえませんでした。
 いろいろがんばってみますね。

>keiくん
 なかなかたいへんですわ、想像以上でした。
 でも引越しの際には
 ものすごくアテにするので、よろしくでーす。

Posted by 適宜更新 at 2006年12月19日 18:21
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